民生銀行在其六年的發展歷程當中，創造瞭令業界矚目的業績，並屢屢成為各界關註的“亮點”。今年，在《上市公司》雜志新近評出的2001年度“上市公司50強”排行榜中，民生銀行又以其優異的業績名列第8名，同去年的第13名相比，排名上升瞭5位。其中總資產較上年增幅達99%﹔淨利潤增幅達51%……如此快增長、如此高效益，不能不說是中國金融業發展的一個奇跡！值此民生銀行入選50強之際，記者就公司現狀及未來的發展專訪瞭董文標行長。
記者：民生銀行2001年取得瞭良好的業績，請您談談取得優良業績的主要因素有哪些？
董文標：簡單地說，這是在一個不斷健全的體制下，全體員工共同努力的結果。2001年我們有四大指標的增量基本上是前5年存量的總和，它們分別是存款指標、貸款指標、資產總規模和利潤指標。究其原因，首先，是民生銀行新一代綜合業務系統在全行的順利開通，為業務快速發展奠定瞭堅實的基礎，這也成為我行能否同國外發達商業銀行管理與經營接軌，能否在激烈的競爭中立於不敗之地的關鍵。新一代綜合業務系統實現瞭三個統一，即統一的會計賬務處理、統一業務操作管理、統一的客戶信息管理。這使得民生銀行從傳統的商業銀行向現代化的商業銀行大大邁進瞭一步。
其次，是內控制度逐步完善，並取得一定成效。建行之初我們就提出瞭建立內控制度的目標，今年主要從信貸風險、會計風險、稽核檢查等三個方面加大控制力度，開展瞭幾次全行范圍的風險大檢查活動，發現問題及時整改，達到防微杜漸的效果。
最後，是依靠我們有效的考核激勵機制。此外，黨的組織與思想建設工作以及加大對人員的培訓力度，這些因素都推動瞭業務的發展。
記者：從您以上的談話中，我們看出民生銀行非常註重科技的發展，請問您是如何看待科技在銀行業務發展中的作用？科技對推動民生銀行業務的發展起到瞭什麼作用？
董文標：民生銀行起步較晚、網點較少，無論從服務設施、員工人數還是資產規模、市場份額都與國有商業銀行有一定的差距，從建行之初，我們就意識到科技創新將成為推動民生銀行發展的根本動力。前面提到的新一代綜合業務系統的開發，我們投入瞭大量的人力、物力、財力，它的順利開通，使得總行實現瞭數據大集中，為全行的各項業務提供瞭一個先進、快速、安全的科技大平臺，推動瞭個人理財、企業結算和中間業務整體升級，而且將有力地推動民生銀行集約化、規范化經營。
民生銀行一貫堅持“科技興行”，制定瞭網上銀行的發展戰略。而網上銀行對現有網點及營業時間進行時空擴展，為客戶提供更具個性化的金融服務。我們最終將實現網上信息一體化、網上交易服務一體化與網上服務手段一體化的需求，爭取更多有價值的客戶，全面提升民生銀行作為上市公司的企業形象。需要著重指出的是，民生銀行眾多新的金融產品的開發及推出，都將依托我行的科技平臺作為強有力的支持。
在6年的探索與發展中，我們強烈地意識到，強大的科技平臺應該成為管理決策高效和準確的基礎之一，也是不斷滿足客戶個性化需求，應對來自海內外銀行業競爭的關鍵。
記者：任何一傢銀行，都想辦出自己的特色。而民生銀行是一傢以民營資本為主的股份制商業銀行，卻缺乏關於民生銀行特色產品的聯想，您如何看待這個問題？
董文標：民生銀行這幾年一直努力將業務做大做強，但未來絕不會停留於此，已具備一定實力的民生銀行會更多地考慮金融新產品的創新，考慮如何在競爭激烈的市場環境中壯大、發展。南京愛立信倒戈花旗的事件，在業界引起的震動對於民生銀行而言，也起到瞭一種警示作用。此外，中國今年的經濟、金融政策和形勢的變化也對銀行業提出瞭更高的要求，年初進行瞭第八次降息，存貸利差進一步縮小﹔股市的回暖影響存款的增長等因素，都使我們感到不可掉以輕心。
2001年，民生銀行召開瞭成立以來第一次全行性的市場營銷會議，提出瞭市場和客戶是商業銀行生存和發展的基礎。今年中國銀行業面臨的挑戰更加嚴峻，我們隻能憑借具有特色的金融產品和金融服務才能將更多的優質客戶培養成自己的基本客戶群，才能成功地應對挑戰。民生銀行目前已從生死存亡的高度來認識提高市場拓展能力的重要性和緊迫性，不斷推出滿足客戶需求的金融產品的必要性，隻有這樣才能不斷形成新的利潤增長點。
近期，民生銀行推出瞭買方付息票據貼現業務、外匯票據買斷業務、保理業務和民生集團網四大新業務品種，在業界引起瞭較大的反響。有媒體稱，這是我們針對“南京愛立信事件”所做的積極反應，實質上，這是我們既定的戰略，中國銀行業競爭的大勢推動我們必須這樣做。
記者：那麼，創新和營銷金融新產品是不是將成為民生銀行下一步工作的重點？
董文標：由於形勢緊迫，必須如此，否則我們會被市場淘汰。民生銀行要成立產品創新研究開發中心，建立一支專門的金融產品研發隊伍，同時建立民生銀行的產品創新認定委員會，未來，民生銀行還將不斷設計和推出符合客戶需求的金融新產品。
在產品的營銷當中，我們也在逐步改變觀念，我提倡一種“快樂營銷”的理念，它的實質是在產品設計及營銷的過程中，始終貫穿“人性化”理念，即產品要方便客戶。比如說，我們新產品的設計，要最大限度地滿足客戶的需求，讓他們感覺用你的產品非常舒適，方便，樂於接受和使用你的產品﹔而對於營銷人員而言，正因為持有的產品是貼近市場需求的“人性化”的設計，因此才會更有信心，在營銷過程中才會有成就感及快樂感，而不是生硬被動地去“拉客戶”。
記者：風險和不良率一直是比較敏感的話題，從年報上我們看到，民生銀行2001年不良貸款率隻有2.76%，這個數字與國際上商業銀行的標準看齊，在競爭越來越激烈的情況下，民生銀行如何繼續保持低不良率？
董文標：民生銀行一直在沿著“低風險、快增長、高效益”的道路前進，在信貸風險控制方面，去年推出瞭“專傢評審制度”，各分行“一把手”退出評審工作，同時推出“安全港”制度和不良客戶的強制退出制度，2001年總行風險管理部評審貸款1251筆，累計金額889.4億元，總體上看，其貸款質量比較高。
今年我們又決定建立獨立信貸審批管理體制和授信權責追究的管理模式，推行“一把手”風險積分考核管理和不良貸款“買單制”，設立信貸審查首席執行官，真正實現審批放貸和行政完全脫鉤的體制，避免“人治”和“行政幹預”，從制度、體制上防范風險。
記者：有人認為，中外資銀行間的競爭主要是人才的競爭，我們也瞭解到民生銀行正在制定人才戰略，能否透露一下？
董文標：的確如此。通過培訓提高現有員工的素質是民生人才戰略的一個方面。我們目前已分別在北京和深圳建立瞭北方與南方兩個培訓基地，並於今年年底正式開通遠程教學培訓系統。在此基礎上，我們與國內著名的大學也建立瞭合作關系，將選派部分優秀客戶經理到香港銀行參加培訓。同時，我們還制定瞭高級管理人員出國培訓計劃。今年已派出高管人員前往美國深造，目的是提高我行高管人員的專業能力和英語水平。民生銀行立足在三年內，使45歲以下的高管人員必須持有外國一年以上的培訓証書。實質上，眼下正是用人之際，我們之所以下決心將6員大將派到國外，是考慮到民生銀行的長遠發展，這也是我們權衡再三做出的決定。
吸引優秀人才加盟民生銀行是我們人才戰略的又一個方面。對此，有人會問：你出多少價錢才能把優秀人才吸引過來？我認為，吸引人才不單純是錢的問題，從根本上說應是體制問題。在大連，近期有許多外資銀行的職員甚至是高層管理人員轉而投奔民生銀行，這在一定程度上說明我們的制度具有吸引力。
記者：作為一傢中小股份制商業銀行，民生銀行面臨著來自國內商業銀行和外資銀行雙重的挑戰，你們準備如何應對挑戰？
董文標：民生銀行在成立之初，有一定的制度優勢，但隨著外資銀行的進入，這種更符合市場運作機制的制度優勢變得不那麼顯明、突出，這就需要我們尋找新的突破口，產品創新就是我們應對挑戰的重要舉措之一和再創新優勢突破口。
其次，我認為，中外銀行之間、股份制商業銀行與國有商業銀行之間，我們不要看成單純的競爭、對手的關系，而在新一輪的業務發展中，國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行之間更多的是充分利用各自的優勢，共同開拓市場，擴大市場份額，達到雙贏、甚至是三贏的局面。經叔平董事長也在不同的場合多次談到這個觀點。
記者：您說的很對。外資銀行的目標是盈利，誰能滿足這個目的，他們就選擇誰。據瞭解，民生銀行的人民幣業務拆借利率在國內同行中不高，因此而受到瞭許多外資銀行的青睞。但不知最近民生銀行在與外資金融機構合作方面有何進展？
董文標：我們一直在與外資金融機構商談合作事宜，並取得瞭一些進展。最近，副行長魏盛鴻在上海宣佈，我行將同時與花旗銀行、匯豐銀行等32傢外資銀行展開全面合作。這是國內銀行與外資銀行間的首次大規模合作。合作將在外幣國際清算、外幣現鈔、外幣信用卡、外幣資金拆借、人民幣資金拆借、人民幣全國代收代付、備用信用証擔保人民幣貸款、銀團貸款、外幣互換、人民幣承兌匯票轉貼現、國內外客戶調查、人力資源培訓等領域展開。另外，根據情況，民生銀行還可以為外資銀行度身定做產品和服務。
民生銀行從創業初期的13.8億元的資產發展到目前總資產達1380多億元，已具備瞭一定的實力。引進外資銀行參股的目的，並不是看重其資金，而是其先進的管理模式、營銷理念、產品創新方式等，以使民生銀行真正與國際化接軌。
記者：從年報我們看到2002年民生銀行給自己定下瞭比較高的經營指標，您不覺得壓力很大嗎？
董文標：從國內競爭日趨激烈的金融現實看，2002年，我們的確給自己定瞭一個比較高的目標：全年實現淨利潤8.5億元，總資產規模達到2000億元，存款餘額實現1600億元，不良貸款比例控制在3.0%以內。但從我們去年的發展情況看，隻要不出現政策、環境等因素大的變化，我們完全有信心實現這個目標。
今年，隨著我們新一代綜合業務系統的全線運行，民生銀行的產品創新能力和水平將得到很大的提高，同時我們的經營管理也將建立起8大基礎系統，使我們真正實現從傳統銀行向現代商業銀行的轉變。這就要求我們要著重解決好兩方面的問題，一是創造民生銀行具有核心競爭力的產品，這是一個成熟商業銀行的重要標志﹔二是建立起一個符合市場運作的組織機構框架體系。
隨著中國金融市場的進一步開放，金融市場為我們提供的發展空間越來越大，我們相信，民生銀行的未來充滿希望！
文/李俊傑
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